最近剛好有朋友詢問我的理財方式,供他參考
這也是醞釀心中許久的一篇文章,方法因人而異,只要適合自己就好
為什麼要理財呢,不理財,不記帳,就像學習少了手作練習跟反思,效果大打折扣
記帳可真是理財的基本功夫,透過它,我們能追溯所有的支出
能掌控每年的現金流為正,就算不投資,也能慢慢積累財富安身立命

我們家一共拆成四個帳本,1、生活支出 2、投資帳戶 3、緊急預備金 4、保險帳戶
我會帶入數字比較真實,每個人應該依狀況調整,但概念是融通的
生活支出基本上來自把拔的薪資,長期維持在30萬/月,碰到過年跟五月失血期,會銳減但不至於影響生活
首先很感謝我惱公的信任,如果生活支出帳本扣掉基本需求大於50,我就會視情況請他匯入投資帳戶

投資帳戶目前設定是只能用於投資,任何急需不可動用
這也是為了累積足夠的糧草以備行軍打仗
當初我們沒有買房,一來房價早已飛漲,二來不知會定居何地,資金太少不想綑綁在不動產
更重要的是我深信投資會有循環期,房地產亦如是,耐心等待動盪時期
舉例說明,我們現在租的8年成屋,當初價格15/p,即便是最瘋狂的2014最高為25/p
八年過去了,溢價就是500,也是我們能獲得的利潤,這已經是頂天之價,除非投資在北市的黃金地段
要我把資金鎖在一個成長有限的商品,理由實在薄弱
好好地經營投資或專業領域的突破,長期效益下來都不只這個數字啊
所以就算不斷有親友笑我傻,老是幫房東付租金,可是我卻覺得超值,而且每個遇上的房東都太棒了
慢慢地我也懶得解釋,就微笑地說或許傻人真會有傻福
並不是負氣或不願承受房貸壓力而做了這個決定
我真的有想過,只要投資效益勝過房價漲幅,這筆投資就不算差,更何況停滯成長的不動產價格
只要耐心等候房價的熊市,即便1萬/p的小跌幅,一年就多了60萬的預算,還不估算房子的折舊
房子只是因應家人需要遮風避雨,並非華麗的展示品,好的居住環境跟益友才是首選
資金不多的我們,又何苦終日辛勤只為了一個窩,捨棄人生更多值得探索的樂趣與價值
換言之,若我是單身一人,我可能也會永遠租屋,等待時機成熟,反正無人繼承也背不走

假定有兩個好朋友,因為辛勤工作累積了500萬閒置資金,分別在35歲做了兩種不同的選擇
A 為了成家立業,買了一間價值1000萬的房子,一家人幸福快樂的生活著
B 則跟家人討論,暫時先租房子,把資金拿去投資,設定10%IRR,一家人也是幸福快樂的生活著
但隨著時間推演,20年後,B原先投入的500萬資產膨脹了將近八倍,這還只是假定期初一筆投入就不動
即便A把房子出租用來繳第二間房貸,租金是極度穩定的單利,效果是無法跟指數型的投資複利相提而論
這就是我當初2012自己所做的的論辯,也是堅定自己暫時不買房的利基
如果問自己,會不會想擁有自己的房子,情感面當然支持這想法,但也許我有更好的solution達到這目標
理財投資就像是長跑賽,一開始或許沒有一鳴驚人,只要能最後抵達終點即可
一個成功的投資者,其實多半時間都是孤獨忍耐等待的,可能還會有點無趣
跟所有詞曲工作者,文化工作者相同處境,堅定的信念跟樂天助人的價值觀才能度過漫漫長夜
Believe How Far I'll Go, Then I Will Go Far!
這麼多年來我更明白,如果有天所有的資產價格重估,包含不動產跟動產
地球上1%富有的人其實跟多數人相差不遠,這也是農業時代樂天知命的原因

緊急預備金有兩個帳戶,一則是固定每個月撥一萬五存入
另一筆則是由投資帳戶撥出一些可購置美金,外匯存底的概念以防台幣貶值幅度過大
當然這個帳戶也只有極度緊張時才啟動,平常便以積沙成塔的速度維持

保險帳戶
將這個項目歸類於理財,畢竟也是重要支出,主要是風險預防,購買足夠的醫療險因應未知
健康是理財之首

前三個帳戶一定要每年都做總結與檢討,並訂出明年乃至短中長期的目標

最後我要特別說明,我跟我惱公都是非常理性的人,也不善於購買消費享樂
最多的花費在飲食娛樂以及購書上,但類似那種一晚要價8000的飯店,純欣賞就好
乃至現在身為父母,也以簡樸至上,孩子需要的是陪伴,是書籍教具
是懂得欣賞大自然的美,探索大自然的真,生活跟投資理財依樣,簡單最好
需要跟想要如果能掌控得宜,假以時日,生活定會游刃有餘
懂得駕馭自己心念的人,定能突破人生所有困境,免於陷入挫敗泥淖
我不喜歡名牌包,不喜歡皮草,不喜歡所有過度昂貴的奢侈品,不喜歡讓自己陷入過度享樂的迷幻中
用投資法則來說,對我而言都是負債,都是需要折舊攤提的,除非生活必需品,如車子,廚具等
還不如有錢有閒多做公益來的幸福快樂,活到這把年紀,不再追逐感官的刺激,而在乎心的寧靜與轉境
理財其實非常簡單,紀律節制,還有一個自我滿足的堅強信念,不需要向世界證明的純真

If You Born Poor Its Not Your Mistake, But If You Die Poor It's Your Mistake. -- Bill Gates

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